我国汽车金融市场已形成汽车金融公司、商业银行、主机厂财务公司、汽车融资租赁公司以及互联网公司等多元主体并存的格局。
在业内人士看来，汽车金融机构可借助数字金融发展契机，利用数字科技手段共建市场风险的预警、防范与处置机制，创造更加和谐、稳定的发展环境。
“近几年，我国汽车金融公司整体继续保持稳中向好的态势，资产规模稳步提升，展现出极具吸引力的广阔前景。”在近日举行的中国银行业协会汽车金融委员会2019年年会暨行业发展报告发布会上，中国银行业协会副秘书长周更强在致辞中对汽车金融的发展给出了积极的评价。
汽车金融公司与商业银行一直都是汽车信贷服务的主要提供方。尽管大众在购车时更青睐交付全款，但仍有不少接受超前消费的年轻人或是有购车需求但资金短缺的群体选择汽车分期。《2018年中国汽车金融公司行业发展报告》（以下简称《报告》）显示，截至2018年年末，25家汽车金融公司总资产达到8390亿元，同比增长12.66%，汽车金融的整体渗透率提升至48%。
政策引导汽车金融持续创新
无论是在信贷规模还是产品创新、市场接受度等方面，汽车消费分期的快速发展在一定程度上可以说是中国汽车金融从无到有的一个缩影，而汽车金融长期保持较为旺盛的创新力除与其越来越激烈的市场竞争有关外，包括汽车在内的消费产品的不断升级，也促使金融服务提供商推陈出新，推出更适合当下产业转型、市场环境以及消费者需求的汽车金融产品。
值得关注的是，汽车金融产品创新一直以来也受到了政策层面更多的支持。日前，国家发改委、生态环境部与商务部联合出台了《推动重点消费品更新升级畅通资源循环利用实施方案（2019-2020年）》（以下简称《方案》），提出要大力推动汽车产业电动化、智能化、绿色化；积极推动破除限制汽车消费的市场壁垒，综合应用各类政策工具推动汽车更新消费。
经过本土化的发展与演变，除汽车消费者外，汽车产业链上游的生产厂商以及下游的经销商都是汽车金融服务的主要对象，金融服务形式也呈现全方位且多样化的特点，特别是近年来对二手车与新能源汽车需求的增加，也催生了消费金融公司新型金融服务的出现。
在政策层面，《方案》也提出，要完善配套使用环境，积极发展二手车经营和汽车金融，完善充换电、停车、网络等基础设施。同时，还要建立健全并落实汽车检验和报废制度。
周更强建议，汽车金融公司要利用自身的汽车资源优势，促使汽车金融与汽车销售、汽车保险、售后服务等方面深度融合，打造全新的汽车金融生态圈。
多元主体并存的市场格局
《报告》显示，我国汽车金融市场已形成汽车金融公司、商业银行、主机厂财务公司、汽车融资租赁公司以及互联网公司等多元主体并存的格局。
随着各类型机构在汽车产业链各环节中的深度参与，汽车金融市场呈现百花齐放之势，与此同时，无论是产业链前端的零部件生产厂商或是中下游的优质经销商、消费者等都成为了机构发掘并争夺的目标，竞争也随之加剧。
从《报告》的数据来看，汽车金融并未受到市场竞争以及车市低迷的较大影响，仍然保持了较为积极的发展态势，2018年，行业平均不良贷款率仅为0.3%，低于银行业金融机构平均水平，连续多年保持在低位。
不过，从风险的角度来看，外部环境的变化以及汽车产销量的波动，的确对汽车金融机构的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险的识别和防控带来了新的挑战。特别是消费分期领域不合规现象频发以及近期汽车金融行业发生的负面事件，令消费者维权意识增强，所带来的声誉风险也不容小觑。
对此，银保监会非银部副主任庞雪峰在上述活动上发言时也强调，一方面，汽车金融公司要加强风险管控，积极履行风险防范化解主体责任；另一方面，要以客户为中心，强化金融消费者权益保护。
在多变的市场环境与激烈的市场竞争中，未来，汽车金融机构仍需进一步提高风险管理水平，加强风险防范意识，改善风险防控手段。
提升风险预警与化解能力
为提高市场竞争力，汽车金融公司已着手加大对包括大数据、区块链、人工智能等在内的信息技术的开发、投入与应用力度，借助金融科技手段来契合市场需求，形成个性化的定制服务。
随着业务的互联网化程度越来越高，以往传统的纸质合同因签约周期长、流程繁琐、风控成本高等因素逐步被电子合同替代，但如何有效进行身份核实、确认贷款意图的真实性则需要一个更为严谨的风险管理体系，并通过区块链等技术手段保证电子合同的法律效力。
不仅是贷前的合同部分，如何防范团伙欺诈和个人欺诈、如何提前预警贷中风险、如何提升催收的效率等等都是汽车金融公司在升级自身金融服务能力时所需要重点解决的问题。
不可否认，行业中频繁出现的消费者维权事件也正是对经销商乃至汽车金融公司服务不完善的直接反映，管理不规范、信息不透明等问题直接导致了消费者与汽车服务商的矛盾激化。
在业内看来，积累智能风控和运营管理经验，提升金融科技对风险的预警与化解能力，构建完善的汽车金融风控壁垒是当务之急。汽车金融机构可借助数字金融发展契机，利用数字科技手段共建市场风险的预警、防范与处置机制，创造更加和谐、稳定的发展环境。
